Dom lub mieszkanie to często największy majątek, jaki posiadamy. A jednocześnie wystarczy jedno zalanie, pożar, przepięcie, włamanie czy gwałtowna burza, żeby w krótkim czasie powstały straty liczone w dziesiątkach, a nawet setkach tysięcy złotych.
Dlatego ubezpieczenie mieszkania lub domu warto traktować nie jako kolejny obowiązkowy wydatek, ale jako sposób na zabezpieczenie własnego majątku.
Tylko co właściwie powinna obejmować dobra polisa? Czy wystarczy ubezpieczyć same „mury”? Co z meblami, telewizorem, sprzętem AGD albo rowerem? I czy warto mieć w polisie OC w życiu prywatnym?
Sprawdźmy.
Co obejmuje ubezpieczenie mieszkania lub domu?
Nie ma jednej polisy mieszkaniowej, która wygląda dokładnie tak samo u każdego ubezpieczyciela.
Zakres ochrony zależy od wybranego wariantu i OWU. Dlatego przed zakupem warto sprawdzić nie tylko cenę, ale przede wszystkim co dokładnie znajduje się w zakresie ubezpieczenia.
W zależności od oferty ubezpieczenie może obejmować między innymi:
- mury i elementy konstrukcyjne,
- stałe elementy mieszkania lub domu,
- ruchomości domowe,
- sprzęt RTV i AGD,
- meble,
- elektronikę,
- odzież,
- rowery i inne przedmioty,
- szkody spowodowane zalaniem,
- pożar,
- przepięcia,
- kradzież z włamaniem,
- wandalizm,
- szkody spowodowane przez niektóre zjawiska atmosferyczne.
Zakres poszczególnych polis może się jednak znacząco różnić. Rzecznik Finansowy zwraca uwagę, że przy wyborze ubezpieczenia domu lub mieszkania trzeba sprawdzić zarówno zakres ryzyk, jak i to, jakie rodzaje mienia są objęte ochroną.
Mury to nie wszystko
To jeden z najczęstszych błędów przy wyborze ubezpieczenia nieruchomości.
Możemy ubezpieczyć samą nieruchomość, ale przecież w mieszkaniu znajduje się również całe wyposażenie.
Wyobraźmy sobie pożar mieszkania.
Uszkodzone zostają nie tylko ściany czy podłogi. Zniszczeniu mogą ulec również:
- meble,
- telewizor,
- komputer,
- sprzęt AGD,
- ubrania,
- dokumenty,
- wyposażenie kuchni,
- inne przedmioty znajdujące się w mieszkaniu.
Dlatego warto sprawdzić, czy polisa obejmuje również ruchomości domowe i czy ich suma ubezpieczenia odpowiada rzeczywistej wartości posiadanego majątku. Rzecznik Finansowy wskazuje właśnie na konieczność osobnego uwzględnienia wartości ruchomości domowych przy ustalaniu odpowiedniej ochrony.
Ile powinno wynosić ubezpieczenie mieszkania?
To bardzo ważne pytanie.
Nie zawsze najlepszym rozwiązaniem jest wpisanie do polisy wartości mieszkania, za którą zostało ono kupione.
W przypadku ubezpieczenia nieruchomości znaczenie ma między innymi sposób ustalania wartości przedmiotu ubezpieczenia oraz metoda wyliczania odszkodowania określona w OWU.
Problem może pojawić się wtedy, gdy suma ubezpieczenia jest zbyt niska w stosunku do rzeczywistej wartości majątku.
To tak zwane niedoubezpieczenie.
Rzecznik Finansowy zwraca uwagę, że wraz ze wzrostem wartości nieruchomości oraz kosztów odbudowy i remontów warto regularnie weryfikować sumy ubezpieczenia.
Dlatego jeżeli kilka lat temu ubezpieczyliśmy dom na konkretną kwotę, warto przy odnowieniu polisy sprawdzić, czy nadal odpowiada ona aktualnej wartości nieruchomości.
Ubezpieczenie mieszkania od zalania – czy warto?
Zalanie to jeden z tych scenariuszy, o których przypominamy sobie zazwyczaj dopiero wtedy, gdy problem już się pojawi.
Pęknięta rura, awaria instalacji, uszkodzona pralka czy woda przedostająca się do mieszkania z innego lokalu mogą spowodować poważne szkody.
Dlatego przy wyborze polisy warto sprawdzić:
Czy zalanie znajduje się w zakresie ochrony?
I przede wszystkim:
Co ubezpieczyciel rozumie przez „zalanie”?
Definicje i zakres odpowiedzialności mogą być różne w zależności od umowy. Rzecznik Finansowy zwraca uwagę, że również przy szkodach związanych ze zjawiskami atmosferycznymi znaczenie mają dokładne definicje zawarte w OWU.
A co z kradzieżą?
Jeżeli chcemy zabezpieczyć mieszkanie również przed kradzieżą, trzeba sprawdzić, czy polisa obejmuje kradzież z włamaniem i jakie warunki muszą zostać spełnione.
W przypadku takiej ochrony znaczenie mogą mieć między innymi zabezpieczenia znajdujące się w nieruchomości.
Dlatego przed zawarciem umowy warto sprawdzić wymagania dotyczące drzwi, zamków, okien czy innych zabezpieczeń.
Nie wystarczy więc przeczytać samego hasła „ochrona od kradzieży”.
Liczy się to, na jakich zasadach ta ochrona działa.
Dom i mieszkanie a szkody wyrządzone sąsiadom
Wyobraźmy sobie prostą sytuację.
Pęka wężyk pod umywalką. Woda zalewa nasze mieszkanie, a następnie przedostaje się do sąsiada piętro niżej.
Kto zapłaci za jego szkody?
W takiej sytuacji przydatne może być OC w życiu prywatnym.
To dodatkowe ubezpieczenie może chronić przed finansowymi konsekwencjami szkód wyrządzonych osobom trzecim w sytuacjach objętych umową.
I nie chodzi wyłącznie o zalanie sąsiada.
OC w życiu prywatnym może dotyczyć również innych sytuacji, np. szkód związanych z życiem codziennym. Zakres zawsze zależy jednak od konkretnej umowy.
Dlatego przy ubezpieczeniu mieszkania warto zapytać nie tylko:
„Czy mieszkanie jest ubezpieczone?”
ale również:
„Czy mam OC w życiu prywatnym?”
Ubezpieczenie domu – pamiętaj o ogrodzie i posesji
W przypadku domu jednorodzinnego warto spojrzeć na ubezpieczenie jeszcze szerzej.
Na posesji może znajdować się przecież znacznie więcej niż sam budynek.
Może to być między innymi:
- garaż,
- budynek gospodarczy,
- ogrodzenie,
- brama,
- altana,
- sprzęt ogrodowy,
- instalacja fotowoltaiczna,
- elementy małej architektury.
Nie każda polisa obejmuje automatycznie wszystkie takie elementy.
Rzecznik Finansowy zwraca uwagę, aby przy ubezpieczeniu domu sprawdzić również ochronę mienia znajdującego się na posesji, w tym m.in. ogrodzeń, bram, instalacji fotowoltaicznych czy budynków gospodarczych.
Co z przepięciem?
W domu znajduje się coraz więcej elektroniki.
Telewizory, komputery, konsole, sprzęt audio, lodówki, pralki, suszarki, ekspresy do kawy czy urządzenia smart home – ich łączna wartość może być naprawdę wysoka.
Dlatego przy wyborze ubezpieczenia warto sprawdzić, czy polisa obejmuje szkody powstałe wskutek przepięcia i jakie są limity odpowiedzialności.
Warto również zwrócić uwagę na to, czy ochrona dotyczy wszystkich urządzeń, czy obowiązują dodatkowe warunki.
Ubezpieczenie domu lub mieszkania na kredyt
Jeżeli nieruchomość jest kupiona na kredyt hipoteczny, bank zazwyczaj wymaga odpowiedniego ubezpieczenia nieruchomości i wskazania jego interesu w polisie.
Nie oznacza to jednak, że każda polisa wymagana przez bank zabezpiecza cały majątek właściciela.
Ubezpieczenie wymagane przez bank może dotyczyć przede wszystkim samej nieruchomości.
Właściciel może natomiast zdecydować się na szerszą ochronę obejmującą również wyposażenie, dodatkowe ryzyka czy OC w życiu prywatnym.
Dlatego warto rozdzielić dwie kwestie:
ubezpieczenie wymagane przez bank
oraz
ubezpieczenie, które rzeczywiście zabezpiecza nasz majątek.
Ubezpieczenie mieszkania w Poznaniu i Luboniu – na co zwrócić uwagę?
Jeżeli szukasz ubezpieczenia mieszkania w Poznaniu, Luboniu lub okolicach, warto przed zakupem odpowiedzieć sobie na kilka prostych pytań:
- Czy ubezpieczam tylko mury, czy również wyposażenie?
- Jaka jest aktualna wartość nieruchomości?
- Ile warte są moje ruchomości?
- Czy potrzebuję ochrony od kradzieży?
- Czy polisa obejmuje zalanie?
- Czy obejmuje przepięcia?
- Czy potrzebuję ochrony domu, garażu lub ogrodzenia?
- Czy mam OC w życiu prywatnym?
- Czy zakres odpowiada mojemu rzeczywistemu sposobowi korzystania z nieruchomości?
- Jakie są wyłączenia odpowiedzialności?
Dopiero po odpowiedzi na te pytania warto porównywać ceny.
Nie zawsze najtańsza polisa będzie najlepszym rozwiązaniem
Przy ubezpieczeniu nieruchomości łatwo skupić się na jednej liczbie:
„Ile kosztuje polisa?”
Tymczasem znacznie ważniejsze może być pytanie:
„Co dokładnie dostaję w ramach tej ceny?”
Dwie polisy mogą kosztować podobną kwotę, ale różnić się zakresem ochrony, limitami, sumami ubezpieczenia czy wyłączeniami.
Dlatego warto porównywać zakres, a nie tylko składkę.
Potrzebujesz ubezpieczenia mieszkania lub domu?
Dobrze dobrane ubezpieczenie nieruchomości powinno odpowiadać temu, co rzeczywiście posiadasz i jak korzystasz ze swojego domu lub mieszkania.
W NEXO Ubezpieczenia możemy pomóc porównać dostępne warianty i sprawdzić, jakie elementy warto objąć ochroną.
Jeżeli szukasz ubezpieczenia mieszkania lub domu w Poznaniu, Luboniu albo okolicach – skontaktuj się z nami.
Wspólnie sprawdzimy m.in. zakres ochrony, sumy ubezpieczenia, dodatkowe rozszerzenia oraz najważniejsze wyłączenia.
Bo dobra polisa to nie ta, która tylko dobrze wygląda na papierze. To taka, której zakres odpowiada Twojemu majątkowi i realnym potrzebom.